Cet article présente les critères généraux de tarification et ne constitue pas une offre contractuelle. Les tarifs varient selon votre situation personnelle et nécessitent une simulation individuelle. Pour une évaluation précise, consultez un conseiller bancaire ou un courtier en assurance emprunteur.
Les critères liés à votre profil personnel
L’âge à la souscription constitue le premier facteur d’évaluation du risque pour l’assureur, car il détermine statistiquement la probabilité de survenance d’un sinistre pendant la durée du prêt.
Cas concret : pour un même capital de 200 000 € sur 20 ans, un emprunteur de 35 ans paiera une cotisation nettement inférieure à celle d’un emprunteur de 50 ans. L’écart peut atteindre 30 à 50 % selon les profils, l’âge augmentant mécaniquement le risque de décès ou d’invalidité pendant la période de remboursement.
Votre état de santé intervient également dans le calcul. Le questionnaire de santé permet à l’assureur d’identifier d’éventuels antécédents médicaux ou pathologies en cours susceptibles de majorer la prime ou de justifier des exclusions. Les fumeurs font face à une tarification plus élevée que les non-fumeurs, cette habitude étant associée à des risques accrus de maladies graves.
Loi Lemoine : ce qui change pour le questionnaire de santé
D’après la loi Lemoine du 28 février 2022, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000 € par assuré dont le remboursement s’effectue avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur. Le délai du droit à l’oubli pour les pathologies cancéreuses est réduit à cinq ans à compter de la fin du protocole thérapeutique.
Votre profession influence aussi le tarif. Les métiers à risque (travail en hauteur, manipulation de produits dangereux, forces de l’ordre) entraînent généralement une majoration, tandis que les professions sédentaires bénéficient de conditions standards. En pratique, vérifiez systématiquement si votre activité professionnelle figure dans la liste des métiers à surprime avant de finaliser votre demande.
Les caractéristiques du prêt et du projet immobilier
Le capital emprunté détermine directement l’assiette de calcul de votre prime, puisque l’assurance couvre le remboursement du capital restant dû en cas de sinistre.
D’après l’Observatoire Crédit Logement, la durée moyenne des crédits accordés atteignait 249 mois au quatrième trimestre 2024, soit environ 20 ans et 9 mois. Plus cette durée est longue, plus le risque statistique augmente pour l’assureur, ce qui se répercute sur le coût total de votre assurance. À cotisation mensuelle identique, un prêt sur 25 ans génère un coût d’assurance supérieur de 25 % à un prêt sur 20 ans.
La répartition de la couverture entre co-emprunteurs, appelée quotité d’assurance, impacte également le montant. Une quotité de 100 % sur chaque tête coûte plus cher qu’une répartition 50/50, mais offre une protection maximale. Le récapitulatif ci-dessous illustre l’influence de chaque paramètre sur votre cotisation. Ces variations vous permettent d’identifier les leviers sur lesquels agir pour optimiser votre budget.
| Caractéristique | Effet sur le tarif | Marge de négociation |
|---|---|---|
| Capital emprunté élevé | Augmentation proportionnelle de la prime | Faible (lié au projet) |
| Durée longue (>20 ans) | Coût total majoré | Moyenne (arbitrage mensualités) |
| Quotité 100 % chaque tête | Prime doublée vs 50/50 | Forte (choix de protection) |
| Résidence principale | Conditions standards | Faible |
| Investissement locatif | Surprime possible | Moyenne |
Pour approfondir votre compréhension des facteurs du calcul de la prime, il est utile de distinguer les éléments sur lesquels vous pouvez agir de ceux imposés par votre situation. La quotité et la durée offrent une marge de manœuvre, contrairement au capital dicté par votre projet.
Les garanties et options qui font varier le tarif
Le niveau de couverture choisi représente le dernier levier majeur de variation tarifaire, la formule de base décès-PTIA coûtant moins cher qu’une protection étendue incluant l’invalidité et l’incapacité.
Selon la définition réglementaire du TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance), cet indicateur correspond à la différence entre le TAEG incluant l’assurance et le TAEG hors assurance. D’après Meilleurtaux, un exemple de calcul donne : TAEA = 3,89 % (TAEG avec assurance) – 3,55 % (TAEG hors assurance) = 0,34 %. Erreur fréquente : comparer uniquement ce taux sans vérifier les garanties incluses fausse l’analyse et peut conduire à choisir une couverture inadaptée.
La garantie décès-PTIA constitue le socle obligatoire exigé par toute banque. Les garanties invalidité permanente totale (IPT) et incapacité temporaire de travail (ITT) s’ajoutent généralement pour les résidences principales. La garantie perte d’emploi, facultative, majore significativement la cotisation mais offre une sécurité supplémentaire aux salariés en CDI.
D’après le rapport 2024 de l’ACPR, le secteur financier français a bénéficié de la baisse des taux d’intérêt et du retour de conditions de crédit plus favorables pour les emprunteurs. Cette évolution du marché peut influencer les politiques tarifaires des assureurs, rendant la comparaison entre offres d’autant plus pertinente.
À retenir avant de simuler votre assurance
- Votre âge et votre état de santé déterminent la base tarifaire de votre cotisation
- La loi Lemoine supprime le questionnaire de santé sous certaines conditions de montant et d’âge
- Capital, durée et quotité forment les paramètres techniques sur lesquels vous pouvez partiellement agir
- Le TAEA permet de comparer objectivement les offres, mais doit être analysé au regard des garanties incluses
- Une simulation personnalisée reste indispensable pour obtenir un tarif adapté à votre situation
Pour obtenir une estimation précise correspondant à votre profil et votre projet, utilisez un simulateur d’assurance de prêt immobilier qui intégrera l’ensemble des critères évoqués. Cette démarche vous permettra d’anticiper le coût réel de votre assurance et de comparer efficacement les propositions avant de vous engager.